后疫情时代，我国汽车融资租赁行业下一个增长点在哪？

导读：当下的中国，各行各业基本全面复工复产，尽管公共交通已经陆续恢复，但仍然有不少人选择自驾出行，低门槛、先租后买的购车模式得到很多年轻人的青睐。随着近两年互联网系汽车融资租赁公司成长迅速，瓜子、大搜车、优信等互联网企业的加入，也给汽车融资租赁行业带来了新的动力。

一、汽车融资租赁行业背景

汽车销售自2015年以来市场不断低迷，即使汽车经销商推出较大力度的促销手段新车价格一跌再跌但仍收效甚微。据中国汽车工业协会发布的公告，2018年9月面向经销商的乘用车销量同比下降了12% ，在新能源互联网汽车概念大热的同时，传统汽车销售也面临着全球的行业寒冬。

导致汽车行业寒冬的因素有很多，从消费者的角度来看，可以归纳为替代服务的普及与消费观念的转变。在共享经济发展多年之后，网约车服务变得越来越便捷，人们的出行需求得到了极大的缓解。同时近年来购置汽车的优惠政策逐渐取消，限制政策趋严这些变化在一定程度上增加了汽车购买的成本，并且消费者的消费观念在金融知识大范围普及的作用下，汽车变更回归使用权的性质，人们不再将汽车的所有权视为家庭条件宽裕的象征，相反地，认为汽车相对其他资产更容易减值，二手车市场反而热闹了起来。

在这种环境下，汽车融资租赁走进了越来越多人的视野，汽车融资租赁是一种依托现金分期付款的方式，在此基础之上引入出租服务中所有权和使用权分离的特性，在租赁合同期满后，承租人可选择续租、退租或买断所有权等方式处理。凭借着“以租代购”的形式，融资租赁作为汽车金融服务的主要形式之一，逐渐地得到国内部分汽车经销商与租赁公司的青睐。

二、汽车融资租赁行业目前存在的问题

市场渗透率低

因我国汽车融资租赁业长期受到政策限制，现阶段行业的整体发展规模相对较小。市场上开展汽车融资租赁业务的经营主体主要有三类，即各类融资租赁公司、有汽车厂商背景的大中型财务公司、汽车金融公司。在汽车销售的整体渠道中，融资租赁方式占有极少的比例，我国目前汽车金融渗透率仅为38%，而其中融资租赁渗透率不到2%。

融资渠道少

在汽车融资租赁业务发展过程中，前期需要大量的资金进行购置车辆，为满足不同层次消费者的需求，在过程中还要有专门的资金投入用于车辆的更新维护，就需要融资租赁企业拥有广泛的融资渠道。目前，我国大多数汽车融资租赁公司均是依靠银行信贷资金与自有资金，其他渠道来源较少，与其他国家相比，我国融资租赁业务在车辆使用年限、损耗等方面的经营管理相对滞后，严重限制了行业的发展。

相关法律有待进一步完善

目前，我国关于汽车融资租赁业务的相关法律规范尚不完善，对出租人与承租人的法律权益保护不全面，对行业的发展也没有明确的规范条例。完善的法律法规与法律环境是汽车融资租赁业快速发展的前提。

风控能力和经验不足，经营风险较大

现阶段，我国汽车融资租赁公司的整体风控水平不高，对承租人关键信息的获取能力不足。同时，国内的征信体制尚不完善，中国目前个人征信的覆盖率是36%，缺乏针对汽车融资租赁领域的信用评估，使得开展对租赁车辆的承租人风险评估困难。

此外，风险防范这块，欺诈风险、操作风险、道德风险、信用风险等没有高效可行的手段来达到良好的风控，尽管目前市场上针对贷后风控管理有了不少GPS解决方案，但70%左右都会出行“GPS无信号、人车两空”的问题。

新车与二手车市场关联度低

相对于汽车消费信贷，汽车融资租赁信贷最大的优势在于，合同期满，承租人可选择退租、续租或买断所有权等方式处理，而如果承租人在合同期内出现违约，那么出租人则可通过回收车辆进行再次租赁或出售。因此，二手车市场是否健全对汽车融资租赁发展至关重要。而目前我国二手车市场发展相对落后，而融资租赁模式有赖于一个相对稳定的残值市场。若无法打通二手车市场，汽车融资租赁业的发展也难以形成规模。

三、汽车融资租赁下一个增长点

携手二手车市场，加速新车折旧

目前国内二手车市场炙手可热，但缺乏车源，导致二车场市场流通速度太慢。因此，通过金融机构的协助，为二手车市场制作庞大的车源来解决二手车市场的痛点。

助力新能源汽车，加力布局三四五线城市

大中型城市是汽车融资租赁交易最为活跃的地区，疫情爆发以来，受严格管控影响，需求锐减，加上在环境污染、交通拥堵的情况下，许多一二线城市的限牌限购政策阻碍了新车销量的增长。尽管国内目前绿码人员可以相对自由出行，出于健康安全的考虑相比地铁、公交等公共交通工具，人们更会愿意选择自驾出行，正租和售后回租模式的汽车融资租赁交易数量可能出现爆发式增长，而且在我国广阔的三四五线城市中，人们对车辆的消费能力和消费欲望与日俱增，未来有望成为我国汽车市场新的增长点。

线上交易模式是大势所趋

目前，无论是正租还是售后回租模式，部分汽车融资租赁公司试行融资租赁合同电子签，但抵押合同、办理抵押登记均仍需要承租人面签，交易效率有待提高。此次疫情促使汽车融资租赁交易全面实行电子签和线上办理成为可能，也是大势所趋。

大数据赋能贷前、贷中、贷后风控管理手段

优化风控管理手段就意味着提高企业自身竞争力，企业会更加注重人工智能+大数据风控平台的建设来提升贷前、贷中、贷后风控管理方式，贷前发掘潜在客户，收集客户行为数据、车辆行为数据来完善风控体系，贷中贷后采用精准隐蔽、防伪基站探测的GPS定位器和车辆管理平台来降低车辆丢失风险，形成一套完整的客户信用评分和风险预测体系。

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