随着国内一、二、线城市汽车市场的日渐饱和，当前中国汽车消费正快速向三四五线城市及县域市场转移。但目前我国下沉市场的信贷渗透率仅为29.4%，尚有较大增长空间，而疫情期间，逾期率、不良率迅速上升，企业资金回笼成难题，那么在后疫情时代，金融企业要如何降低经营风险，提升核心竞争力？
疫情加速了各行各业的数字化转型，一方面，汽车金融企业可通过打造完整的线上服务流程，减少繁琐的线下流程，提升消费者体验，不断优化数字化风险评估、授信放贷、人脸识别、电子合同等技术，实现自主化贷款融资，节约人力和时间的投入，提升运营效率，降低退单率。
另一方面，企业需要通过大数据、人工智能等多维度地分析用户数据，优化信贷风控算法、反欺诈模型，提升数字化风控能力。同时，贷中以及贷后资产保全期间，需要GPS定位器和风控平台的介入，采集车辆实时位置、行驶速度、历史轨迹等，防范恶意违约、逾期、二次抵押等风险。
此外，企业可通过数据精准化营销，对目标客户群体进行二次营销、精准投放，通过用户画像、行为和有效反馈信息，提供差异化产品服务，挖掘更多价值。对于车商来说，则可以通过直播带货、短视频营销等，结合自身产品和市场定位来适当地开展营销新模式，为品牌、产品赋能。
对于未来长远发展，企业需考虑深度融合金融科技，打造一站式金融出行方案，为消费者、经销商、主机厂打造互联、透明的平台，避免信息不对称出现一车多融的风险。除了传统的车贷、租赁、保险外，为消费者提供配套汽车采购、全国车险、上牌抵押等服务，做好产品全生命周期管理，融合打通整个生态链。
再次是必须重视客户体验，这决定了企业能否真正做大。前期可以收集客户浏览的次数和车型，充分挖掘客户需求进行精准推送，节省客户时间；在业务审批流程上要快，保证客户体验足够通畅，提升客户满意度；在产品方面，要给客户提供多元的金融产品，去覆盖客户不同的需求，实现对于用户选车-买车-用车-养车阶段全链路服务环节的线上+线下全覆盖。
未来3-5年，消费主力将转向90后以及千禧一代，对汽车金融产品的需求更加多样、灵活，一方面，企业要积极探索在资金、营销、风控和资产管理等方面的合作机会，力求能力互补，形成竞中有合的新态势；另一方面，金融企业需始终以消费者的出行需求为导向，利用自身技术、资源优势，多元化布局二手车金融、网约车金融等细分市场业务，针对特定人群，个性化设计金融产品。
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