2021年车险行业未来发展有哪些商业模式值得借鉴？（附案例）

导读：车险综改实施之后，保费连降，利润持续下滑，给保险公司和从业人员带来了巨大的压力，但也推动了整个行业数智化转型发展，倒逼险企通过精细化管理降低运营成本，提升竞争优势。本文将结合车险行业现状分析其发展趋势，并整理了当前科技赋能下的车险新商业模式，希望能对险企及车险从业人员有所帮助。

一、车险未来发展趋势

1.1 2021年将成为车险行业数字化元年

从当前车险市场来看，2021年将成为险企数字化过渡之年，保费或将出现负增长，但在物联网、人工智能、大数据、云计算等科技赋能下，数字化在车险领域的渗透率会进入快速发展阶段，行业将逐渐恢复元气，迎来新的发展动力，根据市场判断，未来，在缓慢增长中，到2025年，车险保费收入有望突破万亿大关。

从市场发展角度来看，车险业务线上化管理将成为企业布局重中之重。未来，保险行业将由简单的IT系统搭建向车险科技赋能规模爆发阶段，通过数字化管理，提升车险的开放度、透明度，减少中间环节的资源浪费，以此提升行业整体发展水平，促进行业良性发展。

1.2 头部企业将占据明显竞争优势

车险改革之下，大型险企纷纷拥抱数字化转型，力求实现精细化运营，创新车险产品，满足消费者更多深层次的需求服务。但中小企业普遍没有专业的销售团队、培训体系，前期又缺乏充足的资金投入，业务数字化程度较低，将面临更加严峻的市场挑战。

1.3 政策与技术双重驱动，UBI车险模式将进一步发展

综改指导意见中明确指出，支持行业探索UBI创新产品，随着车联网技术的发展，按里程或驾驶行为付费的UBI车险产品将成为未来企业车险产品创新发展的重要方向。

目前车联网行业已成功研发出具备驾驶行为监测的惯导智能终端，有助于保险公司前期基于大量行车数据构建精细化定价模型，创新车险产品，实现客户分层管理，控制经营成本，打破车险产品同质化僵局，真正实现一车一价，最终以更优质的产品与服务，更好地连接用户。

二、车险商业模式探析

在未来商业模式探索中，主要有几种合作形式：主机厂+车联网平台+保险公司、车联网+保险公司、独立服务商+保险公司等。基于智能终端，以数据分析进行定价，提升用户参与度，借助数字化技术向客户提供精准化、个性化服务，UBI市场大有可为。

2.1 主机厂+车联网平台+保险公司

主机厂与第三方以及保险公司合作，主机厂联手平台方，为保险公司提供车险SaaS服务、车险定损理赔技术、车联网技术，收取信息化服务费、平台开发费等，共同探索UBI车险商业形式，为用户提供车险服务。

2.2 车联网+保险公司

互联网科技公司与保险公司进行合作，通过为保险公司提供智能终端，实现精准车辆数据采集，保险公司凭借长期的数据积累，评判驾驶行为搭建定价模型，对客户进行分层管理，配合用户运营平台、智能风控反欺诈模型等精细化运营。

2.3 独立服务商+保险公司

独立服务商承担整体解决方案商角色，上接B端企业，下接C端用户，为保险公司提供整体代运营服务，一般通过移动互联网技术+智能OB硬件获取用户数据，从而与保险公司合作开发UBI保险，同时帮助保险公司拓展增值服务，向客户提供汽车保养等服务。

三、车险创新案例分享

以实际落地情况来看，人工智能、云计算、大数据、区块链在产品设计、市场营销、定价核保和理赔及客户服务环节正在加速渗透。对于如何帮助险企实现产品数字化创新、成本精细化管理，行业一些科技企业给出了他们的解决方案：

参考资料：亿欧智库-2021中国车险科技创新服务研究报告

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